子どもが生まれたら必須。教育費の平均額・貯め方・運用方法まとめ！

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子どもの教育費は、１人あたり約１千万円と言われます。
額面どおりだと、子ども２人→２千万円、３人→３千万円にもなります。

そんなに貯金がないという家庭が大半だと思います。
最近は、子育てにお金がかかるという風潮が非常に強すぎると感じます。
賛否両論かもしれませんが、僕は、必要以上に、お金の心配をしなくても子育てはできると言いたいです。

今回は、子どもの教育費について心配しすぎなくてもよいという思いから、本当に貯金すべきはいくらなのか、調べてみました。

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■ 子ども１あたり教育費１千万円は本当なの？

子どもの教育費を計算する場合に使われるのが、文部科学省による「子どもの学習費調査（平成２８年）」です。

この調査は、学校教育費、学校給食費、学校外活動費ごとに、教育費を調べたものです。
調査結果による、幼稚園から高校までに必要なお金は、次のとおりです。

・学校教育費：授業料、制服、教科書、修学旅行、クラブ活動、通学費など
・学校給食費：給食費など
・学校外活動費：学習塾、家庭教師、習い事など

★ 幼稚園で必要なお金
・公立の場合⇒７０万１８４１円（年間２３万３９４７円）
・私立の場合⇒１４４万７１７６円（年間４８万２３９２円）

★ 小学校で必要なお金
・公立の場合⇒１９３万３８６０円（年間３２万２３１０円）
・私立の場合⇒９１６万９４２２円（年間１５２万８２３７円）

★ 中学校で必要なお金
・公立の場合⇒１４３万５６６２円（年間４７万８５５４円）
・私立の場合⇒３９８万７９９円（年間１３２万６９３３円）

★ 高校で必要なお金
・公立の場合⇒１３５万２５８６円（年間４５万８６２円）
・私立の場合⇒３１２万５０４円（年間１０４万１６８円）

★ 大学で必要なお金
続いて大学で必要なお金の計算で、よく使われえるのが、日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査（平成３０年）」です。
入学費用、在学費用の４年間の合計は、次のとおりです。

・国公立大学の場合⇒５０３万５０００円
・私立大学文系の場合⇒７３８万１０００円
・私立大学理系の場合⇒８０７万８０００円

【入学費用】

【在学費用】

★幼稚園から大学までの教育費の合計は？

たしかに、これらの調査結果をみると、すべて公立であった場合でも、教育費１千万円を超えています。
やっぱり、子ども１人あたり１千万円は、あながちウソではないようです。

・全て公立の場合⇒１０４５万８９４９円
・全て私立の場合（大学理系）⇒２５７９万５９０１円
・高校まで公立、大学は私立理系の場合⇒１３５０万１９４９円

ちなみに、小学校から高校は公立が多数派も、大学は私立が多数派です。
でも、大学も公立の方が教育費は安いので、子どもには、しっかり勉強して、ぜひ公立大学に入ってもらいたいです。

また、公立の場合、小学校から高校までの教育費では、学習塾や習い事などの学校外活動費の割合が半分以上を占めます。
これは必須経費ではないので、家庭の考え方や地域によっては、もっと教育費を抑えることも可能と思います。

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■ 今すぐ１千万円の貯金が必要なわけではない！

ところで、調査結果を良くみると、子どもが幼稚園に入園してから大学卒業までの約２０年間で１千万円が必要なのが分かります。
今すぐ１千万円の貯金が必要なわけではありません。

たしかに、我が家の場合は、すでに子どもが小学生なので、私立幼稚園３年間の約１４４万円は、特に貯金がなくても乗り切れました。
むしろ、その３年間で、年間２００万円以上の貯金ができました。

これまでの経験で考えると、本当にお金を貯めて備える必要があるのは、１年あたりの支出額が大きい大学の時です。
この時に必要な約５００万円が貯金の目標になります。

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■ できるだけ早く準備することが大切だ！

子どもが大学生になった時に、教育費５００万円を急に用意しようとしても、とてもじゃないけど間に合いません。
子どもの教育費は、できるだけ早く準備を始めることが最重要です。

教育費５００万円を貯めるケース別は、次のとおりです。
もちろん、私立の小中学校に行かせたいとか、習い事を多くさせたいとか、こだわりがあるなら、もっと上積みの貯金が必要です。

高校入学時から貯金開始したら、月間１３万８千円の貯金が必要です。
やっぱり、できるだけ早く貯蓄を始めるのがポイントです。
まずは、児童手当や会社からの家族手当、お祝い金などは、ちゃんと子供の口座に貯金することから始めたいですね～。

★子どもが生まれた時から貯金開始！
この時期から、貯金を始めたら、余裕で目標を達成できます。
子どもの誕生を喜ぶとともに、子どもの将来のための貯金を始めたいです。
・貯金可能期間：１８年間
・必要貯金額：年間２７万円（月間２万３千円）

★小学校入学時から貯金開始！
子どもが小学校のときは、いわゆる貯め時とも言われます。
最近は習い事などの出費が増加傾向になるみたいですが、小学校入学から始めても、まだまだ余裕で貯金できそうです。
・貯金可能期間：１２年間
・必要貯金額：年間４１万円（月間３万５千円）

★中学校入学時から貯金開始！
ちょっと遅いですが、まだ挽回の余地はあります。
中学生になると増加する塾などの出費とのバランスもみながら、全力で貯金に励む必要があります。
・貯金可能期間：６年間
・必要貯金額：年間８３万円（月間６万９千円）

★高校入学時から貯金開始！
かなりヤバい状況なので、可能な限りの貯金をするとともに、奨学金などを借りることを検討する必要がありそうです。
・貯金可能期間：３年間
・必要貯金額：年間１６６万円（月間１３万８千円）

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■ 子どものおかげで増える収入もある！

子どもがいると支出は増えますが、反対に収入が増えるものもあります。
我が家の場合は、次のようなもので合計４００万円程度になる見込みです。

事前に貯めておくべき必要がある大学の教育費５００万円に対し、子どものおかげで増える収入は約４００万円です。
我が家の場合は、この差額の約１００万円が実質的に貯める金額です。
そう考えると、ちょっと安心しますね～。

★ 国からの児童手当
子どもがいるおかげで貰える代表的なものが児童手当です。
３才になるまでは月１万５千円、１５歳になるまで月１万円なので、合計２００万円程度が貰えます。

★ 会社からの家族手当
会社から家族手当がでる場合があります。
我が家の場合は、子どもが大学生まで月５千円なので、合計１３２万円です。

★ お年玉やお祝い
子どもがいると、お年玉やお祝い金を貰うことが多いです。
相場は年齢により違いますが、中学生まで年間１万円だと合計１５万円です。

★ 税金の扶養控除対象
１６歳以上の子どもがいる場合、扶養控除の対象になります。
大学卒業まで控除対象になるなら、我が家の場合は、「年間控除額３８万円×７年間×所得税率３０％」なので約８０万円になります。

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■ 教育費の運用方法は？

教育費は、時間をかけて貯蓄するものなので、運用して増やしながら貯めたいという方も多いです。
特に、我が家の場合は、夫婦ともに株式投資好きです。
それもあって、もともとは、教育費も運用したいと考えていました。

でも、今は、教育費は、定期預金で貯蓄しています。
理由は、株式投資の恐さを知っているからです。

株式投資は、長期的には平均リターンは、年間７％と言われます。
でも、短期的には、株価変動リスクがあり、相場全体の動きに左右され、資産半減も当たり前に起こる世界です。

教育費は、取り崩す時期が決まっており、その時に株価暴落していたら、結果的に大損して取り崩すことになります。
運用の考え方は、人それぞれですが、我が家は、教育費の運用では、株式投資はしません。

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■ 学資保険はどうなの？

僕は、もともと浪費家でしたが、財形貯蓄で貯金ができるようになりました。
学資保険も、同じく、強制的に積み立てられる商品です。

毎年・毎月積み立てるので、貯金が苦手な方にはおススメです。
また、解約は、手続き面のハードルがあるので、ほかのことにお金を使い込まないというメリットもあります。

学資保険の利回りは、返礼率が１０５％～１０８％くらいです。
現時点の定期預金よりは高めと言えます。
一方で、長期的に資金を固定されるので、もしも将来、インフレによる金利上昇などがあったらメリットは薄れます。
我が家は、学資保険を利用していませんが、選択肢に入る制度だと思います。

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■ 奨学金は利用しない方がいいの？

奨学金は、お金が用意できるなら、利用しないのが一番です。
最近は、奨学金が返済できずに、自己破産などのニュースで、世間では、ちょっと悪いイメージもあります。
でも、お金が足りないなら、上手に付き合えば、役立つ制度です。

僕自身も、奨学金制度にお世話になりました。
大学卒業時点で約２００万円を借りており、社会人になってから、年２回のボーナス時に、各１０万円ずつ返済していました。
正直、給料額に対して、結構な負担感がある金額でした。

奨学金の平均借入金額は約３００万円だそうですが、僕と同じペースの返済では、完済が４０才くらいになります。
この借入金額３００万円は、ちょっと借りすぎだと思います。
奨学金で、教育費の大半を賄うのは、返済を考えると、現実的ではないです。

奨学金を借りるなら、まずは、返済計画を立てて、複数パターンのシミュレーションすることは必須です。
まずは、親子で教育費の現状を共有し、十分に話し合うのが大切です。

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僕は、銘柄選びの参考にしています。
 

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