子どもが生まれたら必須。教育費の平均額・貯め方・運用方法まとめ！

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子どもの教育費は、１人あたり約１千万円と言われます。
額面どおりだと、子ども２人→２千万円、３人→３千万円にもなります。

そんなに貯金がないという家庭が、大半ではないでしょうか。

しかし、必要以上に心配しなくてもよいのではないか、とも思っています。

そこで今回は、子どもの教育費について、いくらかかるのか、本当に貯金が必要な金額はいくらなのか、調べてみました。

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■ 子ども１あたり教育費１千万円は本当なの？

子どもの教育費を計算する場合によく使われるのが、文部科学省による「子どもの学習費調査」です。
この調査は、学校教育費、学校給食費、学校外活動費ごとに、教育費を調べたものです。
令和５年度の調査結果による、幼稚園から高校までに必要なお金は、次のとおりです。

・学校教育費：授業料、制服、教科書、修学旅行、クラブ活動、通学費など
・学校給食費：給食費など
・学校外活動費：学習塾、家庭教師、習い事など

★ 幼稚園で必要なお金
・公立の場合…５５万３９３８円（年間１８万４６４６円）
・私立の場合…１０４万２０１４円（年間３４万７３３８円）

★ 小学校で必要なお金
・公立の場合…２１９万９６００円（年間３６万６６００円）
・私立の場合…１０４４万９０９６円（年間１７４万１５１６円）

★ 中学校で必要なお金
・公立の場合…１６２万７３５０円（年間５４万２４５０円）
・私立の場合…４６８万１０７７円（年間１５６万３５９円）

★ 高校で必要なお金
・公立の場合…１７９万８６２円（年間５９万６９５４円）
・私立の場合…３５３万７７８３円（年間１１７万９２６１円）

★ 大学で必要なお金

大学で必要なお金の計算で、よく使われえるのが、日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査です。
令和３年度調査の入学費用、在学費用の４年間の合計は、次のとおりです。

・国公立大学の場合…４８１万１０００円（年間１２０万２７５０円）
・私立大学文系の場合…６８９万８０００円（年間１７２万４５００円）
・私立大学理系の場合…８２１万２０００円（年間２０５万３０００円）

★幼稚園から大学までの教育費の合計は？

調査結果をみると、すべて公立であった場合でも、幼稚園から大学までの教育費合計は１０９８万２７５０円です。
やはり子ども１人あたり１千万円は、あながちウソではないようです。

・全て公立の場合…１０９８万２７５０円
・全て私立・大学理系の場合…２７９２万１９７０円
・高校まで公立、大学は私立理系の場合…１４３８万３７５０円

首都圏など一部を除き、小学校から高校までは公立が多数派、大学は私立が多数派だと思います。
でも、大学も国公立の方が教育費は安いのです。

子どもには、しっかり勉強して、ぜひ国公立大学に入ってもらいたいです。

また、公立の場合、小学校から高校までの教育費では、学習塾や習い事などの学校外活動費の割合が半分以上を占めます。
これは必須経費ではないと思います。

家庭の考え方や地域によっては、もっと教育費の抑制も可能となります。

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■ 今すぐ１千万円の貯金が必要なわけではない！

調査結果を良くみると、子どもが幼稚園に入園してから大学卒業までの約２０年間で、１千万円が必要なのが分かります。
今すぐに、１千万円の貯金が必要なわけではありません。

我が家の場合でも、すでに子どもが小学生なので、私立幼稚園３年間の約１０４万円は、特に貯金がなくても乗り切れました。
むしろ、その３年間で、年間２００万円以上の貯金ができました。

これまでの経験で考えると、本当にお金を貯めて備える必要があるのは、子どもが大学生になるときです。

１年あたりの支出が大きく、収入を超えてきます。
そこで、大学生のときに必要な約５００万円が貯金の目標となります。

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■ できるだけ早く準備することが大切だ！

子どもが大学生になった時に、教育費５００万円を急に用意しようとしても、とてもじゃないけど間に合いません。
子どもの教育費は、できるだけ早く準備を始めることが最重要です。

教育費５００万円を貯めるケース別は、次のとおりです。
もちろん、私立の小中学校に行かせたいとか、習い事を多くさせたいとか、こだわりがあるなら、もっと上積みの貯金が必要です。

高校入学時から貯金開始したら、月間１３万８千円の貯金が必要です。
やっぱり、できるだけ早く貯蓄を始めるのがポイントです。
まずは、児童手当や会社からの家族手当、お祝い金などは、ちゃんと子供の口座に貯金することから始めたいです。

★子どもが生まれた時から貯金開始
この時期から、貯金を始めたら、余裕で目標を達成できます。
子どもの誕生を喜ぶと同時に、子どもの将来のための貯金を始めたいです。
・貯金可能期間：１８年間
・必要貯金額：年間２７万円（月間２万３千円）

★小学校入学時から貯金開始
子どもが小学校のときは、いわゆる貯め時とも言われます。
最近は習い事などの出費が増加しやすい時期ですが、小学校入学から始めても、まだまだ余裕で貯金できます。
・貯金可能期間：１２年間
・必要貯金額：年間４１万円（月間３万５千円）

★中学校入学時から貯金開始
ちょっと始めるのが遅いですが、まだ挽回の余地はあります。
中学生になると増加する塾などの出費とのバランスもみながら、全力で貯金に励む必要があります。
・貯金可能期間：６年間
・必要貯金額：年間８３万円（月間６万９千円）

★高校入学時から貯金開始
かなりヤバい状況なので、可能な限りの貯金をするとともに、奨学金などを借りることを検討する必要がありそうです。
・貯金可能期間：３年間
・必要貯金額：年間１６６万円（月間１３万８千円）

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■ 子どものおかげで増える収入もある！

子どもの大学入学までに貯金５００万円と考えると、気が重くなります。

でも、安心してもらいたい材料もあります。

それは、子どもがいるおかげで増える収入もあることです。

具体的には、国からの児童手当や、会社からの家族手当などで、我が家の場合は、合計５００万円となります。

必要な貯金額を、増える収入で賄える訳なので、そうなると重要なのは、そのお金を使わずに、しっかり貯金できるかです。

子ども名義の口座などで、他の口座と明確に分け、しっかり管理したいです。

★ 国からの児童手当
子どもがいるおかげで貰える代表的なものが児童手当です。
３才になるまでは月１万５千円、１８歳になるまで月１万円なので、合計２３０万円程度が貰えます。

★ 会社からの家族手当
会社から家族手当がでる場合があります。
我が家の場合は、子どもが大学生まで月５千円なので、合計１３２万円です。

★ お年玉やお祝い
子どもがいると、お年玉やお祝い金を貰うことが多いです。
相場は年齢により違いますが、中学生まで年間２万円だと合計３０万円です。

★ 税金の扶養控除対象
１６歳以上の子どもがいる場合、扶養控除の対象になります。
控除額は、１６歳以上が年間３８万円、１９歳以上が６３万円になります。

所得税率３０％で計算したときに、１６歳から２２歳までの７年間で、約１１０万円になります。

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■ 奨学金は利用しない方がいいの？

奨学金は、お金が用意できるなら、利用しないのが一番です。
何らかの理由で仕事を辞めてしまい、返済できず自己破産などのニュースもあり、世間では少し悪いイメージもあります。
でも、奨学金は、お金が足りないなら、上手に付き合えば役立つ制度です。

僕自身も、奨学金制度にお世話になりました。
大学卒業時点で約２００万円を借りており、社会人になってから、年２回のボーナス時に、各１０万円ずつ返済していました。
正直、給料額に対して、結構な負担感がある金額でした。

奨学金の平均借入金額は約３００万円だそうですが、僕と同じペースの返済では、完済が４０才くらいになります。
この借入金額３００万円は、ちょっと借りすぎだと思います。
奨学金で、教育費の大半を賄うのは、返済を考えると、現実的ではないです。

奨学金を借りるなら、まずは、返済計画を立てて、複数パターンのシミュレーションすることは必須です。
まずは、親子で教育費の現状を共有し、十分に話し合うのが大切です。

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